Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten & Leistungen

Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit sind nicht gleichbedeutend. Häufig werden diese Bezeichnungen jedoch missverständlich oder sogar falsch verwendet. Um Verwechslungen der entsprechenden Begriffe zu vermeiden, sollen sie hier erläutert werden:

Arbeitsunfähigkeit

Der Begriff "Arbeitsunfähigkeit" wird im Zusammenhang mit der gesetzlich vorgeschriebenen Versorgung verwendet. Arbeitsunfähigkeit bezieht sich in der Regel nur auf eine vorrübergehende Phase, in der die berufliche Tätigkeit nicht ausgeübt werden kann, zum Beispiel durch Unfall oder Krankheit.

Bei Arbeitnehmern leistet der Arbeitgeber während der ersten sechs Wochen Lohnfortzahlung. Bei längerer Arbeitsunfähigkeit übernimmt im Anschluss die Krankenkasse die Zahlung eines Krankengeldes, das allerdings deutlich unter der Höhe des bisherigen Einkommens liegt. Auch die Zahlung des Krankengeldes ist zeitlich begrenzt. Um die finanzielle Versorgung zu sichern, ist es sinnvoll, eine private Krankentagegeld-Zusatzversicherung abzuschließen. Auf diesem Weg können sich auch Selbstständige gegen Einkommensausfälle absichern.

Berufsunfähigkeit

Der Begriff „Berufsunfähigkeit“ wird meist in Verbindung mit einer privaten Absicherung verwendet. Von einer Berufsunfähigkeit (BU) spricht man – im Unterschied zur Arbeitsunfähigkeit – nur dann, wenn die gesundheitliche Beeinträchtigung voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Um entsprechende Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten, muss eine betroffene Person um mehr als 50 Prozent in der Ausübung des Berufes eingeschränkt sein. Die Leistungshöhe orientiert sich am Schweregrad der Einschränkung. Die weitgehende oder völlige Berufsunfähigkeit ist nicht immer auf den eigenen Beruf beschränkt. Sie umfasst auch verwandte Tätigkeiten mit einem ähnlichen sozialen Prestige. Es kann also notwendig sein, eine alternative Beschäftigung aufzunehmen, auch wenn sie qualitativ nicht völlig gleichwertig ist (abstrakte Verweisung).

Erwerbsunfähigkeit

Eine Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn über mindestens sechs Monate hinweg gar kein Beruf mehr ausgeübt werden kann. Bei Erkrankungen und Unfallfolgen, die nur noch erlauben, am Tag weniger als drei Stunden zu arbeiten, spricht man von der sogenannten Erwerbsminderung. Von einer teilweisen Erwerbsminderung ist dann die Rede, wenn jemand noch in der Lage ist, täglich bis zu sechs Stunden zu arbeiten. Grundsätzlich darf sich die Einschränkung der Arbeitsfähigkeit nicht nur auf den ausgeübten Beruf beziehen, sondern muss jegliche Erwerbstätigkeit umfassen.

Zudem ereignen sich Unfälle nicht ausschließlich am Arbeitsplatz oder auf dem Weg dorthin. Angesichts der unvorhersehbaren Risiken und möglichen finanziellen Belastungen stellt eine private Unfallversicherung eine sinnvolle Absicherung dar. So sind Sie nicht nur am Arbeitsplatz, sondern auch in Ihrer Freizeit bestens geschützt. 

Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist man im konkreten Bedarfsfall allein auf die gesetzliche Rentenversicherung angewiesen. Sie sorgt mit der Erwerbsminderungsrente bei Invalidität lediglich für begrenzten Schutz und dies auch nur in geringer Höhe. Für diejenigen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, gibt es im Fall einer Berufsunfähigkeit bloß noch eine Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese zahlt etwa 30 bis 34 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Auf volle Erwerbsminderungsrente hat man in der Regel Anspruch, wenn man gesundheitsbedingt nur noch weniger als drei Stunden täglich einer Tätigkeit nachgehen kann. Wem es noch möglich ist, zwischen drei und sechs Stunden in einem beliebigen Beruf zu arbeiten, der hat lediglich Anspruch auf eine halbe Erwerbsminderungsrente. Gewährt wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren. Das bedeutet, dass Berufsanfänger, Studenten und Auszubildende keinen Anspruch auf diese Rente haben. – Daher ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung auch für junge Menschen eine wichtige Absicherung gegen die finanziellen Folgen eines gesundheitsbedingten Einkommensverlustes.

Die geeignete Berufsunfähigkeitsversicherung muss vor allem zur persönlichen Situation passen. Der eigene Gesundheitszustand, Risiken und Eigenheiten des ausgeübten Berufes sollten genauso berücksichtigt werden, wie vermeintliche Seitenaspekte, zum Beispiel die Ausübung einer verletzungsträchtigen Sportart. Alle diese Kriterien fließen in die Kalkulation und den gebotenen Leistungsumfang der Berufsunfähigkeitsrente ein. Bei der daraus entstehenden Vielfalt von unterschiedlichen BU-Tarifen fällt die Entscheidung entsprechend schwer. Es gibt aber einige allgemeingültige Anhaltspunkte, die in jedem Fall berücksichtigt werden sollten.

Für einen umfassenden Versicherungsschutz sind folgende Reglungen entscheidend:

Die BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente ab dem Zeitpunkt, wenn die oder der Versicherte nicht mehr zu 50 Prozent dem derzeit ausgeübten Beruf (nicht in der Vergangenheit ausgeübte Berufe) nachgehen kann. Als Ursache werden Krankheiten und Verletzungen anerkannt oder beispielsweise auch ein auftretender Kräfteverfall, der nicht allein mit dem natürlichen Alterungsprozess erklärt werden kann.

Vor der Leistungserteilung wird nicht geprüft, ob die oder der Versicherte mit dem vorhandenen Fachwissen, in einen anderen Beruf zu wechseln hat, der trotz der vorliegenden Einschränkungen ausgeübt werden könnte (abstrakte Verweisung). Zum Beispiel, ob ein Konzertmusiker, der nicht mehr auftreten kann, nicht künftig als Musiklehrer arbeiten könnte. Im Versicherungsdeutsch nennt sich der betreffende Passus "Abstrakter Verweisungsverzicht".

Die Berufsunfähigkeit wird anerkannt, wenn die oder der Betroffene voraussichtlich mehr als sechs Monate nur noch zu weniger als 50 Prozent dem bisher ausgeübten Beruf nachgehen kann. Das gilt auch, wenn diese Zeitspanne bereits erreicht ist.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird ab dem ersten Tag nach dem Erreichen des sechsmonatigen Mindestzeitraums auch rückwirkend ausgezahlt. Bei einer verspäteten Meldung der BU an die Versicherung wird noch drei Jahre rückwirkend die Rente ausgezahlt.

Damit der monatliche Beitrag zur BU-Versicherung im Bedarfsfall nicht zu einer zusätzlichen Belastung in dieser Notsituation wird, können die Versicherungsbeiträge während der laufenden Leistungsprüfung auf Wunsch gestundet werden. Diese Option soll verhindern, dass sich ohnehin vorhandene finanzielle Probleme durch die Berufsunfähigkeit nicht noch zusätzlich verschärfen.

Eine Kündigung des Versicherungsvertrags, eine Anhebung der Versicherungsbeiträge oder eine Verweigerung der Rentenauszahlung im Falle einer Berufsunfähigkeit sind ausgeschlossen, wenn die oder der Versicherte ohne eigenes Verschulden vorhandene Vorerkrankungen nicht angegeben hat.

Weil die Mobilität der Gesellschaft künftig immer weiter zunimmt, sollte der Versicherungsvertrag unbedingt weltweite Gültigkeit haben.

Im Falle einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit, ist die Rückforderung von bereits gewährten Rentenzahlungen durch die Versicherung ausgeschlossen. Auch wenn sich im Laufe der Zahlungen zeigen sollte, dass kein gerechtfertigter Anspruch vorliegt.

Die Kosten einer BU-Versicherung sind nicht für alle Kunden dieselben. Der Beitrag hängt mehreren Faktoren ab:

• Von der Höhe der gewählten BU-Rente. Grundsätzlich werden rund 80 Prozent des Nettoeinkommens empfohlen.
• Von der Risikogruppe des Berufs.
• Vom Alter bei Abschluss des BU-Vertrags.
• Von der Leistungszeit, also dem gewünschten Alter, ab dem die monatliche Rente ausgezahlt werden soll.
• Von der Risikoprüfung und dem eigenen Gesundheitszustand.
• Von der eventuellen Vereinbarung einer Karenzzeit. Dies ist der Zeitraum, in dem ein Versicherer nach Feststellung der Berufsunfähigkeit noch nicht zahlen muss.

Vor Abschluss eines BU-Vertrages gilt es einiges zu beachten, damit die Vereinbarung optimal auf die individuelle Lebenssituation zugeschnitten ist und alle gewünschten Eckpunkte zur Absicherung berücksichtigt wurden. Folgende Tipps sollten Kunden befolgen:

• Die im Vertrag festgelegte Laufzeit sollte bis zum Beginn der Altersrente gehen. In der Regel beginnt sie mit dem 67. Lebensjahr. Gut, wenn der Vertrag auch eine Verlängerungsoption enthält. Sollte der Gesetzgeber das Rentenalter erhöhen, kann die Bezugsdauer der BU-Rente entsprechend angepasst werden.
• Die Höhe der BU-Rente sollte den Lebensstandard im Fall der Berufsunfähigkeit sichern. Empfohlen werden rund 80 Prozent des Einkommens.
• Eine Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll. So kann man bei steigendem Verdienst auch die Rente noch erhöhen. Dies ist bei bestimmten Anlässen wie einer Heirat, dem Wechsel in die Selbstständigkeit, dem Abschluss der Ausbildung oder des Studiums möglich. Die Nachversicherung, ohne erneute Gesundheitsprüfung, ist in der Tabelle mit einem „E“ gekennzeichnet.
• Die Gesundheitsfragen sollten in jedem Fall korrekt beantwortet werden. Ansonsten könnte es passieren, dass der Versicherer im Fall der Berufsunfähigkeit nicht zahlt. Wer sich bei einigen Angaben unsicher ist, kann seine Krankenkasse um eine Patientenquittung über die Behandlungen der letzten 18 Monate bitten. Die zuständige kassenärztliche Vereinigung kann zudem die Daten der vergangenen vier bis fünf Jahre zur Verfügung stellen. Zusätzliche Gespräche mit Hausarzt, Fachärzten oder auch Krankenhäusern sowie können sinnvoll sein.
• Einige Versicherer bieten eine sogenannte Teilzeitregelung an. Damit werden Kunden angesprochen, die von einer Vollzeit auf eine Teilzeitstelle wechseln. Allerdings ist die Hürde 50 Prozent berufsunfähig zu sein, bei einer Arbeit in Teilzeit höher als bei einer Vollzeitbeschäftigung. Hat jemand seinen Arbeitsumfang beispielsweise von 40 auf 20 Stunden reduziert, dann muss derjenige sehr schwer erkranken, um nicht einmal mehr zehn Stunden im zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten zu können.
• Mit der sogenannten Leistungsdynamik können Kunden ihre künftige BU-Rente erhöhen. Sie zahlen dann einen etwas höheren Beitrag und sichern sich so beispielsweise eine um 3 Prozent jährlich steigende Rente. Für diese Leistungsdynamik muss man sich meist gleich bei Vertragsabschluss entscheiden. Nachträglich ist dies in der Regel nicht mehr möglich.
• Viele Versicherer bieten ihren Kunden bei Vertragsabschluss eine jährliche Steigerung der Beiträge an, die sogenannte Beitragsdynamik. Aufgrund dieser steigenden Beiträge erhöht sich die Rente. Kunden können dieser Regelung während der Vertragslaufzeit in der Regel zweimal widersprechen. Anschließend bleibt die Rente auf dem zuletzt vereinbarten Stand. Einige wenige Versicherer bieten ihren Kunden aber auch an, der Erhöhung jederzeit zu widersprechen, ohne dass das Recht auf eine weitere Erhöhung davon beeinflusst wird.